Як вести сімейний бюджет

У багатьох людей витрати зростають швидше за доходи, через що доводиться брати кредити. Для контролю витрат та доходів потрібно знати, як вести сімейний бюджет, вміти правильно розподіляти кошти, заощаджувати та інвестувати. Наявність покрокової інструкції дозволить навчитися керувати бухгалтерією, відповідно, швидше досягати цілей.

Навіщо потрібен сімейний бюджет?

Сімейний бюджет – це фінансовий інструмент для контролю доходів та витрат між членами сім’ї за певний період часу (місяць, квартал, півроку, рік). Його використання дає можливість уникнути постійних неконтрольованих витрат, через які потім доводиться брати гроші в борг у найближчого оточення або кредитних установ.

Є кілька інших важливих причин, навіщо потрібен сімейний бюджет:

  • Досягнення цілей. Поширена ситуація: на початку року ставимо за мету поїхати влітку на море, а в потрібний момент помічаємо відсутність вільних коштів. Виявляється, півроку кожен член сім’ї витрачав гроші на непотрібні речі, тому море переноситься на наступний рік. І так щороку! Ведення сімейного бюджету дасть можливість регулярно відкладати кошти, поступово накопичуючи на конкретну мету (відпустка, навчання, машина, квартира).
  • Позбавлення від непотрібних звичок. Коли побачите категорії та суми, зможете переглянути витрати, позбутися від непотрібних звичок. Наприклад, ви постійно купуєте 3-4 пачки печива, хоча в родині їдять тільки одне, а інше – викидається. Коли побачите, скільки грошей могли заощадити на таких дрібних витратах, захочете мінімізувати витрати.
  • Позбавлення від боргів. Ведення сімейного бюджету дозволить скоротити витрати, відповідно, швидше закрити кредити та/або борги по кредитній карті.
  • Запобігання фінансової кризи. Відмовившись від непотрібних щомісячних покупок, можна заощадити кошти для формування резервного фонду.
  • Закінчення сварок. На тлі бездумних витрат між членами сім’ї часто виникають сварки та недомовленості. Якщо навчитися тому, як планувати сімейний бюджет, дотримуватися правил та лімітів, вдасться зміцнити відносини.

Головне завдання – витрати повинні відповідати доходам. Контроль грошових коштів дає можливість регулярно переглядати витрати, позбавляючись від непотрібних покупок. Поступово почнуть залишатися вільні кошти, які слід направляти на інвестиції для збільшення доходу.

Які є види сімейного бюджету?

Коли з’являється ідея про створення домашньої бухгалтерії, доводиться шукати головного члена сім’ї, який буде відповідати за надходження та вилучення коштів. В одних сім’ях працює принцип «загального казана», в інших – кожен має свою зону відповідальності, а в деяких – намагаються поєднати обидва варіанти.

Щоб уникнути проблем під час розподілу грошей, не закинути ведення домашньої бухгалтерії через 2-3 дні, радимо вивчити види сімейного бюджету:

Ведення спільного сімейного бюджету

Кожен вносить певну суму грошей. Створений фонд використовується для задоволення загальних потреб, при цьому у кожного залишається сума на особисті витрати. Коли хтось вирішить взяти кошти з фонду, він повинен повідомити про це інших членів сім’ї.

Перед створенням фонду обговорюється розмір внеску кожного учасника, наприклад, чоловік віддає 15 000 гривень, дружина – 8 000, син – 3 000. Тобто формується дохідна частина сімейного бюджету розміром 26 000 гривень, звідки витрачаються гроші на оренду житла, оплату комунальних послуг, харчування, навчання. Додатково можуть відкладатися кошти на досягнення цілей, будь то поїздка за кордон або покупка автомобіля.

Переваги:
  • зрозумілий процес управління сімейним бюджетом;
  • гроші завжди на виду, тобто кожен може спостерігати за надходженням та реалізацією бюджету;
  • легко відкладати кошти на загальну мету;
  • зміцнення відносин в сім’ї при рівному заробітку.
Недоліки:
  • постійні скандали, якщо в родині велика різниця в доходах;
  • фонд швидко спорожніє, якщо один з членів сім’ї не розумно витрачає гроші;
  • хтось може приховувати частину доходів, намагаючись заощадити.

Ведення окремого сімейного бюджету

Цей метод прийшов до нас із західних країн, де кожен прагне показати свою незалежність. У ньому загальногосподарські статті витрат поділяються між членами сім’ї, наприклад, один відповідає за оплату комунальних послуг, інший – за хобі дитини. Кожен бере на себе статті витрат сімейного бюджету, при цьому решту коштів може використовувати на свій розсуд.

Переваги:
  • кожен відповідає за свої статті витрат;
  • кожен член сім’ї має власні грошові кошти;
  • повна фінансова свобода, бо не доведеться постійно доводити до відома інших людей про свої витрати.
Недоліки:
  • якщо з самого початку не поставити спільну мету, тоді не вдасться накопичити велику суму;
  • постійний дефіцит грошей, якщо заробіток невисокий;
  • конфлікти при розподілі зон відповідальності;
  • фінансова криза при настанні будь-яких форс-мажорних ситуацій, наприклад, один член сім’ї захворів або втратив роботу.

Ведення пайового сімейного бюджету

Оптимальний варіант, в якому поєднаний спільний та роздільний способи. Загальний фонд формується пропорційно доходам кожного учасника. Цього вдається досягти шляхом визначення чіткого відсотка, який буде стягуватися після отримання доходів.

Є проста інструкція, як розподілити сімейний бюджет за пайовим принципом: визначте відсоток доходу, порахуйте суму, розподіліть її на загальні потреби. Наприклад, кожен повинен віддавати 60% доходу в фонд: чоловік заробляє 16 000 гривень, а віддає – 9 600, дружина одержує 8 000, віддає – 4 800, син заробляє 3 000, віддає – 1 800.

Щомісяця загальний фонд поповнюється на суму 16 200 гривень. Одна частина грошей використовується на обов’язкові витрати (житло, комунальні, харчування, навчання), інша – відкладається на раніше поставлену мету, формування подушки безпеки та/або інвестиційні проекти.

Переваги:
  • нікому не доводиться переживати за свої фінанси;
  • фонд регулярно поповнюється, завдяки чому вдається закривати побутові потреби;
  • легко накопичити великі суми на загальні цілі;
  • зручний вихід з форс-мажорних ситуацій: якщо дохід одного з членів сім’ї скоротиться, він продовжить вносити свою частку.
Недоліки:
  • з’являються розбіжності, якщо заробіток партнерів відрізняється (наприклад, чоловік отримує 20 000 гривень, а дружина – 8 000).

Як почати вести сімейний бюджет: покрокова інструкція

Ведення сімейного бюджету швидко входить у звичку: якщо перший місяць буде важко постійно фіксувати прибутки та витрати, то потім подібні дії почнуть виконуватися в автоматичному режимі. Однак для успішного формування корисної звички потрібно максимум сил направити на підготовку.

Пропонуємо докладніше розібрати процес ведення сімейного бюджету:

Крок 1 – Поставте мету

Конкретна мета допоможе побороти бажання кинути займатися управлінням домашньою бухгалтерією, коли вперше з’являться питання про доцільність подібних дій. На перших етапах ставте завдання на найближчий час, щоб швидше побачити результати, відповідно, порадіти перемозі всієї родини. Далі можете поліпшити систему та перейти до більш масштабних планів.

Цілі можуть бути найрізноманітнішими: від позбавлення невеликих боргів та надання регулярної допомоги батькам до покупки житла, машини, створення пасивного доходу розміром від 100 000 гривень. Головне – управління фінансами має вести до покращення якості життя кожного члена сім’ї.

Крок 2 – Зафіксуйте поточні доходи та витрати

Для початку простежте 1-2 місяці за своїми доходами та витратами. Використовуйте простий зошит/блокнот, таблицю Excel або додатки для мобільних пристроїв.

Щоб спростити процес, розберімося, з чого складається сімейний бюджет. У нього входить дохідна та видаткова частини. До першої відносяться надходження коштів (заробітна плата, премії, підробітки, дивіденди), до другої – витрати (харчування, оренда житла, одяг, кредити).

У кожної людини свої категорії витрат, тому досить зрозуміти загальний принцип. Під час підготовчого етапу ні в якому разі не намагайтеся зменшити витрати, бо ви втратите можливість адекватно оцінити поточне фінансове становище.

Крок 3 – Проведіть аналіз зібраних даних

Після 1-2 місяців спостережень проведіть повний аналіз. Виділіть обов’язкові витрати та непотрібні покупки. Часто певні витрати можна істотно скоротити.

Аналізувати потрібно і дохідну частину. Якщо залишається маса часу після основної роботи в офісі, можете періодично виконувати замовлення для окремих клієнтів. Якщо займаєтеся фрілансом, то в деяких випадках доцільно підвищити вартість своїх послуг.

Крок 4 – Розробіть стратегію

Коли проаналізуєте доходи та статті витрат сімейного бюджету, визначте спосіб ведення бухгалтерії. Якщо вибрали поширений роздільний варіант, тоді доведеться витратити час на розподіл зон відповідальності. Якщо віддаєте перевагу дольовому варіанту, тоді потрібно точно визначити розмір вкладу кожного члена сім’ї до загального фонду.

Після закриття питання з надходженням коштів та обов’язковими витратами, потрібно зіставити поточну ситуацію з цілями. Якщо плануєте накопичити на поїздку до Єгипту 40 000 гривень, а до відпустки залишилося 8 місяців, тоді потрібно щомісяця відкладати по 5 000 гривень.

Для досягнення цілей радимо йти відразу двома шляхами: скорочення витрат (відмовтеся або скоротіть деякі витрати, наприклад, походи в ресторан 3 рази на тиждень) та збільшення доходів (виконання 1-2 замовлень у вихідні дні дозволить істотно прискорити процес накопичення потрібної суми грошей). І ні в якому разі не відкладайте накопичення потрібної суми на останній момент!

Крок 5 – Складіть бюджет на місяць

Ви поставили собі за мету, провели аналіз та розробили стратегію. Тепер потрібно зібрати отриману інформацію, розподілити загальну суму на статті витрат, а також залишити кошти на реалізацію власних ідей.

У кожній категорії витрат повинен бути ліміт, тобто максимальна сума. Якщо займаєтеся веденням сімейного бюджету в додатку, встановіть ліміт: після перевищення зазначеної суми іконка стане червоною та з’являться попередження. Якщо ведете бухгалтерію в Excel або зошиті, тоді додайте стовпці «План», «Факт» та «Відхилення».

Немає нічого страшного, якщо перший час будуть невеликі відхилення від запланованих сум. Головне – продовжувати фіксувати прибутки та витрати, постійно аналізувати результати.

Які використовувати додатки для ведення сімейного бюджету?

Деякі віддають перевагу звичайним зошитам або таблиці Excel, яку ділять на групи «Доходи» та «Витрати». У кожній з груп є стовпці «Сума», «Прогноз», «Факт» та «Відхилення». У повсякденному житті такі способи створюють проблеми, тому що доводиться витрачати багато часу на додавання платежів.

Набагато зручніше використовувати спеціальні програми. Ми вже розповідали про мобільні додатки для обліку фінансів, де відзначали утиліти для особистого та сімейного користування. У цій статті хочемо виділити три додатки для ведення сімейного бюджету:

  1. CoinKeeper. Одна з найбільш функціональних та цікавих утиліт. Рух грошових коштів здійснюється перетягуванням монеток. Є звіт по днях, загальний аналіз та історія зміни бюджету. При додаванні нового пункту можна вказати тип розрахунку, вибравши «Мета», що дозволить стежити за заощадженнями на море, покупку ноутбука, автомобіля або здійснення інших планів.

Спочатку потрібно вказати джерела доходу, гаманці (готівка, карти, електронні гроші) та статті витрат (продукти, їжа поза домом, одяг й так далі). Коли прийдуть гроші, перетягніть іконку з категорії «джерела доходу» в «гаманці». Потім запишіть суму, залиште коментар та дату. Якщо витратили кошти, перетягніть іконку з категорії «гаманці» в «статті витрат».

  1. Money Wallet. У додатку відображається структура сімейного бюджету з можливістю розподілу коштів за категоріями. До одного акаунту можна підключити інших користувачів, відповідно, разом поповнювати рахунок та використовувати загальні гроші. Для більш зручного користування радимо синхронізувати рахунки з фінансовими установами, наприклад, обслуговуючими банками.

Утиліта відрізняється від багатьох інших наявністю довгострокових цілей, наприклад, покупка квартири через 3 роки. Ви зможете поступово відкладати кошти, відстежувати зміни на шляху до досягнення мети. Вона залишиться в додатку до тих пір, поки не заробите потрібну суму (або не видалите її).

  1. Spendee. Дає можливість вручну додавати витрати та доходи або підключити банківський рахунок. Кожен платіж можна конкретизувати аж до додавання назви та фотографії місця. Транзакції відображаються у вигляді стрічки соціальних мереж.

У додатку для ведення сімейного бюджету Spendee є можливість створювати окремі та загальні акаунти. До загальних акаунтів можна підключити членів родини, друзів та колег. А створення окремих гаманців для особливих випадків дозволить швидше накопичити на відпустку, весілля, навчання або інші фінансові цілі.

Якщо не знаєте, як вести сімейний бюджет, тільки плануєте впровадити звичку стежити за доходною та видатковою частиною, радимо використовувати саме додатки для мобільних пристроїв. Коли витратите гроші, зможете дістати телефон та швидко додати платіж.

Якщо боїтеся втратити дані, в кінці кожного місяця переносіть інформацію з мобільного додатка в таблицю Excel.

Як спростити ведення сімейного бюджету?

Якщо хочете максимально спростити ведення сімейного бюджету, дотримуйтесь правила «20/30/50»:

  • 20% доходу – інвестиційна частина (внесок, покупка акцій, валюти, цінних паперів);
  • 30% доходу – особисті витрати (освіта, одяг, захоплення, відпочинок, розваги);
  • 50% доходу – обов’язкові платежі (оренда житла, оплата комунальних послуг, харчування, ліки, проїзд, кредити).

На кредитні виплати намагайтеся витрачати не більше 25-30% доходу. При високому кредитному навантаженні, тобто співвідношенні платежів до заробітної плати, буде складно закрити кредит.

Ми радимо спочатку вирішити, скільки грошей в фонд вноситиме кожен член сім’ї, а вже потім ділити загальну суму за принципом «20/30/50». Якщо за особисті витрати кожен хоче відповідати самостійно, тоді розбийте суму за принципом «20/80»: 20% – інвестиції, 80% – обов’язкові витрати.

Як підготуватися до фінансових труднощів?

У разі втрати постійних клієнтів, основного місця роботи, хвороби, поломки автомобіля або інших подібних ситуацій, людина змушена звертатися за допомогою в банк або мікрофінансову організацію. Однак резервний фонд дає можливість уникнути вимушеного кредитування, зберегти поточні умови життя.

Фінансова подушка – це накопичена сума грошей, яка використовується виключно в форс-мажорних ситуаціях. Резервний фонд формується в розмірі 3-6 щомісячних витрат конкретної людини або сім’ї.

Ми вже розповідали про формування подушки безпеки, в тому числі про валюту, способи розподілу та зберігання грошових коштів. Щоб створити резервний фонд, потрібно знати, як вести сімейний бюджет, регулярно відкладати заздалегідь встановлену суму.

Для початку визначте категорії витрат:

  • Постійні обов’язкові. Щомісячні витрати, від яких не можна позбутися навіть у важкий період часу (оплата оренди житла, комунальних послуг, виконання кредитних зобов’язань).
  • Постійні необов’язкові. У важкі часи подібні витрати можна істотно скоротити (харчування, бензин, підписка на різноманітні сервіси).
  • Змінні обов’язкові. Якщо настали важкі часи, подібні витрати можна частково скоротити (наприклад, технічне обслуговування автомобіля).
  • Змінні необов’язкові. У важкий період життя від подібних грошових витрат доцільно повністю позбутися. Наприклад, відвідування перукарні можна трохи відкласти.

Приклади до кожної категорії витрат дані для розуміння її призначення. Якщо вам потрібно харчуватися виключно в ресторанах або ви ніяк не можете перенести відвідування перукарні, шукайте інші способи оптимізації.

Перед тим, як планувати сімейний бюджет, ви збирали дані про доходи та витрати. Спираючись на отриману інформацію, визначте розмір фінансової подушки. Припустимо, сім’я витрачає 20 000 гривень на місяць. Якщо враховувати всю суму, тоді розмір резервного фонду становитиме 60 000 гривень.

Ми радимо використовувати категорії витрат в співвідношенні: 20% постійні обов’язкові, 35% постійні необов’язкові, 25% змінні обов’язкові, 20% змінні необов’язкові. Орієнтуючись на ці дані, визначте, від яких витрат можна відмовитися, які варто скоротити та/або перенести.

Коли визначте розмір фінансової подушки для вашої родини, залишиться щомісяця відкладати встановлену суму. Постарайтеся швидше сформувати резервний фонд, бо він дасть відчуття захищеності, свободу дій. Гроші використовуйте виключно в екстрених випадках, а після відновлення фінансової стабільності відновіть втрати.

Висновок

Розуміння того, як вести сімейний бюджет, дозволяє правильно розподіляти доходи, позбавлятися від непотрібних витрат, примножувати заощадження, формувати подушку безпеки. Ви можете почати з простого правила «20/30/50» або «20/80», поступово створюючи власну систему ведення домашньої бухгалтерії.

Якщо немає бажання занурюватися в «серйозну бухгалтерію», використовуйте програми для мобільних пристроїв. Для фіксування статті витрат досить вказати суму, додати коментар, а дата встановиться автоматично. Для відстеження зміни фінансів можна використовувати стрічку, невеликі звіти, докладні зведення з графіками, історію.

Головне – продовжуйте фіксувати дохідну та видаткову частину, навіть якщо з’явилося бажання все кинути. Ведення сімейного бюджету після 3-4 тижнів перетворюється в корисну звичку, а перші позитивні результати стають величезною мотивацією. Вже через пару місяців ви помітите вигоду в реальних грошах, а в майбутньому станете фінансово вільної сім’єю.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Залиште відповідь

Будь ласка, введіть свій коментар!
Please enter your name here