Що таке фінансова подушка безпеки

Фінансова подушка безпеки – це накопичена сума грошей з розрахунку мінімум в 3-6 місяців. Вона використовується в надзвичайних обставинах або для раптових інвестиційних можливостей. У статті ви дізнаєтеся про розмір особистого резервного фонду, приклади використання, інструменти для зберігання грошей, отримаєте корисні поради.

Що таке фінансова подушка безпеки?

Фінансова подушка безпеки – це ліквідні гроші певної людини або всієї родини. Для збереження накопиченої суми використовується безпечне місце, а витрачати її можна тільки при форс-мажорних обставинах.

Фінансова подушка безпеки відрізняється від звичайних заощаджень недоступністю. Перший вид накопичень не можна використовувати на звичайні витрати, придбання охочих речей, досягнення поставлених цілей.

Власний резервний фонд допомагає людині або сім’ї, коли надзвичайні обставини вже наступили. У критичній ситуації накопичення дозволяють пом’якшити раптові проблеми, вирішити їх в найкоротші терміни. Якщо спочатку в емоційному плані складно зважитися регулярно відкладати певну частину доходу без конкретної мети, то в потрібний момент ви не раз скажете собі «дякую» за ці накопичення.

Навіщо потрібна фінансова подушка безпеки?

зачем нужна финансовая подушка безопасности

Резервний капітал дозволяє спокійно пережити труднощі, тобто уникнути оформлення необдуманих мікропозик та кредитів, продажу цінних предметів, влаштування на роботу з низьким окладом. Наявність власного фонду дає повну свободу в психологічному плані, якусь сміливість та зухвалість (в хорошому сенсі), бажання пробувати щось нове.

Фінансова подушка безпеки дозволяє відчути себе людиною, у якої завжди є гроші. Навіть в разі звільнення, втрати постійних клієнтів або власного бізнесу, у вас є можливість діяти на свій розсуд: знайти хорошу роботу, займатися улюбленими проектами за гідну оплату.

Припустимо, у вас є улюблена робота та стабільний дохід, а в житті ніколи не відбувалося серйозних потрясінь. Однак ніхто не застрахований від надзвичайних обставин. Саме тому радимо подивитися ситуації, коли може врятувати фінансова подушка безпеки:

  • Звільнення. Після звільнення часто доводиться погоджуватися працювати за меншу заробітну плату. Особистий резервний фонд дає час для пошуку роботи на вигідних умовах, дозволяючи уникнути працевлаштування в першу-ліпшу компанію.
  • Відсутність клієнтів. Фрілансерам (вільним працівникам) доводиться самостійно шукати клієнтів, що часом буває неймовірно складно. Коли постійні замовники припинять співпрацю, а нові – ще не з’являться, власний резервний фонд дозволить зберегти комфортні умови життя.
  • Оплата медичних послуг. Якщо вам або вашій близькій людині терміново потрібно провести дорогу операцію, то фінансова подушка безпеки допоможе швидко її оплатити.
  • Проблеми з житлом. Наприклад, ви залили сусіда, тому зобов’язані сплатити ремонт. Особистого резервного фонду вистачить для оплати ремонту без необхідності брати кредит.
  • Поломка автомобіля. Якщо машина потрібна для роботи, власного бізнесу або інших важливих справ, то фінансова подушка безпеки дасть можливість віддати значну суму за ремонт.

Є маса інших складних ситуацій, коли можуть знадобитися такі накопичення. Потрібно зрозуміти головне – резервний фонд допомагає уникнути необдуманих кредитів та зберегти нерви при порушенні фінансової стабільності однієї людини або всієї родини.

Який розмір фінансової подушки безпеки?

У кожної людини свій резервний капітал, розмір якого залежить від поточних доходів, середніх витрат та кількості місяців використання грошей в разі виникнення надзвичайних обставин. Для отримання оптимальної суми потрібно щомісячні витрати помножити на оптимальну величину (кількість місяців).

В інтернеті багато суперечок про те, яка оптимальна величина фінансової подушки безпеки. В середньому для одиноких людей та сімей без дітей розмір резервного фонду розраховується на 3-6 місячних витрат, для сімей з дітьми – 6-12 місяців.

При визначенні розміру фінансової подушки безпеки рекомендуємо орієнтуватися на суму обов’язкових витрат. У разі форс-мажорних обставин вам доведеться трохи знизити рівень життя. Зате при різкому зниженні доходів або необхідності шукати нову роботу/клієнтів, ви зможете спокійно платити за оренду житла та комунальні, купувати звичні продукти.

При визначенні розміру фінансової подушки можна піти іншим шляхом – враховувати всю суму витрат. Наприклад, ви звикли вечеряти в ресторанах та/або їздити на таксі. В екстреному випадку резервний капітал допоможе зберегти звичний рівень життя, тобто не доведеться ні в чому собі відмовляти.

Труднощі починаються при визначенні розміру фінансової подушки в кожному конкретному випадку. Припустимо, щомісячні витрати дорівнюють 70 000 рублів, тоді на півроку знадобиться 420 000 рублів. Якщо людина живе в Україні, щомісяця витрачаючи 12 000 гривень, тоді на 6 місяців знадобиться 72 000 гривень. Навіть за пару місяців не вдасться зібрати такі величезні гроші, тому потрібно знати, як сформувати резервний фонд.

Як створити фінансову подушку безпеки?

Регулярне збереження частини поточного доходу – простий та зрозумілий спосіб створення власного резервного фонду. Експерти рекомендують відкладати 10% доходу: на 90% можна прожити практично так само комфортно, як і на 100%.

Наприклад, ви заробляєте 15 000 гривень в місяць. Якщо слідувати вищеописаній пораді, потрібно відкладати 1 500 гривень щомісяця. З огляду на оптимальний розмір фінансової подушки безпеки в 72 000 грн, доведеться витратити 48 місяців або 4 роки.

Є інший спосіб – шукати додаткові джерела доходів. Якщо працюєте в офісі за графіком 5/2, то можете частину вихідних присвячувати роботі над іншими проектами. Наприклад, періодично писати тексти для сайтів, створювати банери, просувати сторінки в соцмережах і так далі.

І не забувайте про епізодичні надходження, на кшталт бонусів або премій. У перспективі можна що-небудь продати, всю суму або певну частину направити в особистий резервний фонд. Прискорити процес допоможе округлення залишку на карті після покупок, причому таку функцію можна під’єднати в інтернет-банку.

Кращий варіант – об’єднати три способи. Почніть регулярно зберігати 10% від поточного доходу, скорочувати витрати та шукати додаткові варіанти отримання грошей.

Якщо скоротити щомісячні витрати з 12 до 11 тисяч, знадобиться резервний фонд в розмірі 66 000 гривень. Намагаючись відкладати по 3 000 грн щомісяця, вам знадобиться 22 місяці або менше ніж два роки для формування подушки. Додаткові способи заощадження коштів, надбавки та премії допоможуть прискорити цей процес.

У якій валюті зберігати власний резервний фонд?

Основну частину (40-70%) рекомендується зберігати в національній валюті: для жителів України – гривня, Росії – рубль, Казахстан – казахстанський тенге і так далі. Якщо вирішуєте розділити суму на дві частини, тоді решту 30% доцільно перевести в долари або євро.

Для більшої безпеки можна розподілити власний резервний фонд на три частини: 40% гривень (рублів), 30% доларів та 30% євро.

Коли починаєте створювати фінансову подушку безпеки, залишайте кошти в національній валюті, інакше багато втратите на комісіях при конвертації. Коли сформуєте грошовий запас, переведіть частину в долари та/або євро.

Які інструменти використовувати для зберігання фінансової подушки безпеки?

Багато хто плутає особистий резервний фонд із засобами для експериментального інвестування. Спроби примножити наявний капітал для форс-мажорних ситуацій можуть привести до швидкої втрати всієї суми, бо більшість прибуткових інвестиційних інструментів несуть величезні ризики.

где хранить финансовую подушку безопасности

Є 3 способи зберігання фінансової подушки:

  1. Готівкові. Зберігання грошей під подушкою дозволяє миттєво скористатися ними в екстреній ситуації. Однак є ризик крадіжки та використання грошових коштів не за призначенням, а також вони не застраховані від інфляції.
  2. Вклад у банку. Великі банківські установи пропонують стандартні вклади з можливістю простого поповнення та зняття. На сайті банку є спеціальний онлайн-калькулятор для розрахунку прибутковості такого внеску. Тільки не дуже захоплюйтеся прибутком, адже фінансова подушка безпеки потрібна для порятунку в надзвичайних ситуаціях, а не примноження капіталу. До плюсів вкладу в банку відноситься відсутність ризику крадіжки та наявність захисту від інфляції.
  3. Дебетова карта. Для збереження коштів потрібно вибирати дебетову карту з відсотками на залишок, які вбережуть від інфляції. До мінусів варто віднести можливе зниження ставки та необхідність платити за обслуговування. Щоб виключити ризик втрати та крадіжки, не радимо використовувати таку дебетову карту для звичайних покупок.

Для максимальної безпеки та зручного використання доцільно зберігати 10-20% готівкою, а 80-90% – на банківському депозиті та/або дебетовій картці з відсотками на залишок. Якщо віднести до подібного варіанту захисту резервного фонду розподіл всієї суми по 2-3 валютам, вийде максимально убезпечити капітал.

Окремо варто виділити банківський вклад, який вважається одним з найбезпечніших способів збереження грошей. Щоб забезпечити швидкий доступ до грошей, вибирайте вклади з функцією управліннями через інтернет-банкінг. Для швидкого зняття коштів створюється рахунок з прив’язаною банківською картою.

Коли терміново знадобиться фінансова подушка безпеки, а відділення банку не буде працювати, ви зможете в особистому кабінеті здійснити переклад накопиченої суми на карту. Якщо знадобиться готівка, можете зняти гроші з пластикової картки у звичайному банкоматі.

Як створити фінансову подушку безпеки при наявності боргів?

З економічної точки зору нераціонально починати відкладати гроші при наявності боргів. Дострокове повернення позикових коштів банку допоможе знизити витрати на оплату відсотків, а ліквідний резерв не принесе істотного доходу.

Однак подібні заощадження використовуються в надзвичайних обставинах. Уявіть, що вирішили спочатку закрити кредит, але з певних причин вас звільнили. Пошуки нового місця роботи можуть затягнутися на кілька місяців, чого не можна собі дозволити при наявності боргів. Резервний фонд дозволить виконувати мінімальні зобов’язання перед банком, при цьому шукати собі нові способи отримання доходу.

Щоб зрозуміти, як створити фінансову подушку безпеки при наявності боргів, слід розглянути їх різновиди. Якщо потрібно закрити споживчий кредит з високим відсотком, то доцільно залишити максимум сил на дострокове закриття або рефінансування.

Якщо мова йде про борг родичам або друзям, доцільно розподілити кошти за принципом 50/50. Відмова від певних благ та розумний розподіл бюджету дозволить поєднати виплату боргу та створення особистого резервного фонду.

9 порад по створенню фінансової подушки безпеки

советы по созданию финансовой подушки безопасности

Люди з частковою зайнятістю, вільні працівники з невеликою кількістю клієнтів, сім’ї з середнім достатком впевнені, що ніколи не зможуть сформувати особистий резервний фонд. Спочатку дійсно буде складно, доведеться відмовитися від деяких благ, працювати трохи більше, однак через 2-3 місяці вдасться звикнути до змін.

У майбутньому такі заощадження подарують відчуття впевненості, можливість без проблем вийти з форс-мажорної ситуації. Додатково ми зібрали 9 порад, які допоможуть закріпити інформацію про те, як створити фінансову подушку безпеки:

  1. Відкладайте гроші відразу. Ми рекомендуємо відкладати гроші відразу після отримання заробітної плати або оплати від клієнта, бо в кінці місяця рідко залишається необхідна сума.
  2. Автоматизуйте накопичення. Наприклад, після визначення розміру фінансової подушки безпеки ви оформили дебетову карту з відсотками на залишок спеціально під цей вид заощаджень. Якщо працюєте з клієнтами, попросіть частину грошей переводити на нову дебетову карту. Але тільки в жодному разі не витрачайте гроші з цієї карти на щоденні потреби.
  3. Відразу заповнюйте резерв. Завжди дійте за одним принципом: настали складні часи, використали фінансову подушку безпеки, розв’язали проблеми, почали заповнювати резерв.
  4. Округліть залишок. Коли в кінці місяця після закриття всіх обов’язкових витрат залишаються гроші, переводьте частину в особистий резервний фонд. Наприклад, на карті залишилося 1 345 гривень або 3 623 рублі, тоді переведіть 345 грн або 623 руб.
  5. Скорочуйте витрати. Ми не говоримо про повну відмову від певних звичок. Йдеться про зменшення: раніше ви купували 10-15 пачок соку в місяць, скоротіть кількість до 5-8 пачок; курили блок сигарет в тиждень, постарайтеся палити таку саму кількість у 2-3 тижні. Вам вдасться заощадити зовсім небагато грошей, але саме така «дрібниця» прискорить формування особистого резервного фонду.
  6. Шукайте можливості підвищення своїх доходів. Якщо працюєте в офісі, використовуйте частину вихідних та/або пару годин після робочого дня для підвищення своїх доходів. Не завжди вдається знайти час для додаткової роботи, проте, якщо є така можливість, заради створення фінансової подушки безпеки варто нею скористатися.
  7. Ускладните доступ до грошей. Додайте заощадження таким чином, щоб в екстреній ситуації ви могли легко отримати гроші, проте для зняття невеликої суми довелося б постаратися. Зберігати всю суму готівкою вдома небезпечно, бо завжди є спокуса взяти частину на одномоментні покупки. Вклад у банку дозволяє позбутися від цієї спокуси, тому що для зняття грошей доведеться його закрити, втративши відсотки. Вам буде лінь кожен раз закривати внесок заради спонтанних витрат, прикро за втрачені відсотки.
  8. Враховуйте постійні витрати. Коли приходить час ставити на машину зимову гуму, багато хто бере гроші з резервного фонду. Подібні витрати легко передбачити, заздалегідь підготувати потрібну суму, тоді не доведеться робити з простих витрат надзвичайні обставини. Те ж саме можна віднести до сезонного поповнення гардероба, підготовці дитини в садок/школу, оплату навчання в університеті й так далі.
  9. Відкладайте невеликі суми. Коли людина вирішує сформувати фінансову подушку безпеки, вона починає відкладати гроші раз на місяць. Якщо вам приходить зарплата або клієнт платить раз на тиждень, відразу переводьте частину в особистий резервний фонд.

Розуміння призначення та розміру, інструментів для зберігання, а також вищеописані поради полегшать процес створення фінансової подушки безпеки. Ми радимо негайно почати формувати особистий резервний фонд, який збереже нерви та вбереже від необдуманих вчинків у форс-мажорних ситуаціях.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Залиште відповідь

Будь ласка, введіть свій коментар!
Please enter your name here