Зачем нужен семейный бюджет?
Семейный бюджет – это финансовый инструмент для контроля доходов и расходов между членами семьи за определенный период времени (месяц, квартал, полгода, год). Его использование дает возможность избежать постоянных неконтролируемых трат, из-за которых потом приходится брать деньги в долг у ближайшего окружения или кредитных учреждений.
Есть несколько других важных причин, зачем нужен семейный бюджет:
- Достижение целей. Распространенная ситуация: в начале года ставим цель поехать летом на море, а в нужный момент замечаем отсутствие свободных средств. Оказывается, полгода каждый член семьи тратил деньги на бесполезные вещи, поэтому море переносится на следующий год. И так каждый год! Ведение семейного бюджета даст возможность регулярно откладывать средства, постепенно накапливая на конкретную цель (отпуск, обучение, машина, квартира).
- Избавление от бесполезных привычек. Когда увидите категории и суммы, сможете пересмотреть траты, избавиться от бесполезных привычек. Например, вы постоянно покупаете 3-4 пачки печенья, хотя в семье едят только одно, а остальное – выбрасывается. Когда увидите, сколько денег могли сэкономить на таких мелких расходах, захотите минимизировать траты.
- Избавление от долгов. Ведение семейного бюджета позволит сократить расходы, соответственно, быстрее закрыть кредиты и/или долги по кредитной карте.
- Предотвращение финансового кризиса. Отказавшись от бесполезных ежемесячных трат, можно сэкономить средства для формирования резервного фонда.
- Окончание ссор. На фоне бездумных трат между членами семьи часто возникают ссоры и недосказанности. Если научиться тому, как планировать семейный бюджет, придерживаться правил и лимитов, удастся укрепить отношения.
Главная задача – расходы должны соответствовать доходам. Контроль денежных средств дает возможность регулярно пересматривать траты, избавляясь от бесполезных покупок. Постепенно начнут оставаться свободные средства, которые следует направлять на инвестиции для увеличения дохода.
Какие есть виды семейного бюджета?
Когда появляется идея о создании домашней бухгалтерии, приходится искать главного члена семьи, который будет отвечать за поступление и снятие средств. В одних семьях работает принцип «общего котла», в других – каждый имеет свою зону ответственности, а в некоторых – пытаются совместить оба варианта.
Чтобы избежать проблем во время распределения денег, не забросить ведение домашней бухгалтерии через 2-3 дня, советуем изучить виды семейного бюджета:
Ведение совместного семейного бюджета
Каждый вносит определенную сумму денег. Созданный фонд используется для удовлетворения общих потребностей, при этом у каждого остается сумма на личные расходы. Когда кто-то решит взять денежные средства из фонда, он должен уведомить об этом остальных членов семьи.
Перед созданием фонда обсуждается размер вклада каждого участника, например, муж отдает 60 000 рублей, жена – 30 000, сын – 10 000. То есть формируется доходная часть семейного бюджета размером 100 000 рублей, откуда тратятся деньги на аренду жилья, оплату коммунальных услуг, питание, обучение. Дополнительно могут откладываться средства на достижение целей, будь то поездка за границу или покупка автомобиля.
- понятный процесс управления семейным бюджетом;
- деньги всегда на виду, то есть каждый может наблюдать за поступлением и реализацией бюджета;
- легко откладывать средства на общую цель;
- укрепление отношений в семьи при равном заработке.
- постоянные скандалы, если в семье большая разница в доходах;
- фонд быстро опустеет, если один из членов семьи не разумно тратит деньги;
- кто-то может скрывать часть доходов, пытаясь сэкономить.
Ведение раздельного семейного бюджета
Этот метод пришел к нам из западных стран, где каждый стремится показать свою независимость. В нем общехозяйственные статьи трат делятся между членами семьи, например, один отвечает за оплату коммунальных услуг, другой – за хобби ребенка. Каждый берет на себя статьи расходов семейного бюджета, при этом остальные средства может использовать на свое усмотрение.
- каждый отвечает за свои статьи расходов;
- каждый член семьи имеет собственные денежные средства;
- полная финансовая свобода, так как не придется постоянно ставить в известность других людей о своих тратах.
- если изначально не поставить общую цель, тогда совместно не удастся накопить большую сумму;
- постоянный дефицит денег, если заработок обоих супругов невысокий;
- конфликты при распределении зон ответственности;
- финансовый кризис при наступлении любых форс-мажорных ситуаций, например, один из супругов заболел или потерял работу.
Ведение долевого семейного бюджета
Оптимальный вариант, в котором совмещен совместный и раздельный способы. Общий фонд формируется пропорционально доходам каждого участника. Этого удается достичь за счет определения четкого процента, который будет взиматься после получения доходов.
Есть простая инструкция, как распределить семейный бюджет по долевому принципу: определите процент дохода, посчитайте сумму, распределите её на общие нужды. Например, каждый должен отдавать 60% дохода в фонд: муж зарабатывает 100 000 рублей, а отдает – 60 000, жена получает 80 000, отдает – 48 000, сын зарабатывает 15 000, отдает – 9 000.
Ежемесячно общий фонд пополняется на сумму 117 000 рублей. Одна часть денег используется на обязательные расходы (жилье, коммунальные, питание, обучение), другая – откладывается на ранее поставленную цель, формирование подушки безопасности и/или инвестиционные проекты.
- никому не приходится переживать за свои финансы;
- фонд регулярно пополняется, благодаря чему удается закрывать бытовые нужды;
- легко накопить большие суммы на общие цели;
- удобный выход из форс-мажорных ситуаций: если доход одного из членов семьи сократится, он продолжит вносить свою долю.
- появляются разногласия, если заработок партнеров отличается (например, муж получает 100 000 рублей, а жена – 40 000).
Как начать вести семейный бюджет: пошаговая инструкция
Ведение семейного бюджета быстро входит в привычку: если первый месяц будет трудно постоянно фиксировать доходы и расходы, то потом подобные действия начнут выполняться в автоматическом режиме. Однако для успешного формирования полезной привычки нужно максимум сил направить на подготовку.
Предлагаем подробнее разобрать процесс ведения семейного бюджета:
Шаг 1 – Поставьте цель
Конкретная цель поможет побороть желание бросить заниматься управлением домашней бухгалтерией, когда впервые появятся вопросы о целесообразности подобных действий. На первых этапах ставьте задачи на ближайшее время, чтобы быстрее увидеть результаты, соответственно, порадоваться победе всей семьи. Далее можете улучшить систему и перейти к более масштабным планам.
Цели могут быть самыми разнообразными: от избавления небольших долгов и оказания регулярной помощи родителям до покупки жилья, машины, создание пассивного дохода размером от миллиона рублей. Главное – управление финансами должно вести к улучшению качества жизни каждого члена семьи.
I am text block. Click edit button to change this text. Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.
Шаг 2 – Зафиксируйте текущие доходы и расходы
Для начала проследите 1-2 месяца за своими доходами и расходами. Используйте простую тетрадь/блокнот, таблицу Excel или приложения для мобильных устройств.
Чтобы упростить процесс, давайте разберемся, из чего складывается семейный бюджет. В него входит доходная и расходная части. К первой относятся поступления средств (заработная плата, премии, подработки, дивиденды), ко второй – траты (питание, аренда жилья, одежда, кредиты).
У каждого человека свои категории расходов, поэтому достаточно понять общий принцип. Во время подготовительного этапа ни в коем случае не пытайтесь уменьшить траты, так как вы упустите возможность адекватно оценить текущее финансовое положение.
Шаг 3 – Проведите анализ собранных данных
После 1-2 месяцев наблюдений проведите полный анализ. Выделите обязательные траты, бесполезные покупки, расходы, которые можно существенно сократить.
Анализировать нужно и доходную часть. Если остается масса времени после основной работы в офисе, можете периодически выполнять заказы для отдельных клиентов. Если занимаетесь фрилансом, то в некоторых случаях целесообразно повысить стоимость своих услуг.
Шаг 4 – Разработайте стратегию
Когда проанализируете доходы и статьи расходов семейного бюджета, определите способ ведения бухгалтерии. Если выбрали распространенный раздельный вариант, тогда придется потратить время на распределение зон ответственности. Если отдаете предпочтение долевому варианту, тогда нужно точно определить размер вклада каждого члена семьи в общий фонд.
После закрытия вопроса с поступлением средств и обязательными расходами, нужно сопоставить текущую ситуацию с целями. Если планируете накопить на поездку в Египет 80 000 рублей, а до отпуска осталось 8 месяцев, тогда нужно ежемесячно откладывать по 10 000 рублей.
Для достижения целей советуем идти сразу двумя путями: сокращение расходов (откажитесь или сократите некоторые расходы, например, походы в ресторан 3 раза в неделю) и увеличение доходов (выполнение 1-2 заказов по выходным дням позволит существенно ускорить процесс накопления нужной суммы денег). И ни в коем случае не откладывайте накопление нужной суммы на последний момент!
Шаг 5 – Составьте бюджет на месяц
Вы поставили цель, провели анализ и разработали стратегию. Теперь нужно собрать полученную информацию, распределить общую сумму на статьи расходов, а также оставить средства на реализацию собственных идей.
У каждой категории трат должен быть лимит, то есть максимальная сумма. Если занимаетесь ведением семейного бюджета в приложении, установите границу: после превышения указанной суммы иконка станет красной и появятся предупреждения. Если ведете бухгалтерию в Excel или тетради, тогда добавьте столбцы «План», «Факт» и «Отклонение».
Какие использовать приложения для ведения семейного бюджета?
Некоторые предпочитают обычные тетради или таблицу Excel, которую делят на группы «Доходы» и «Расходы». В каждой из групп есть столбцы «Сумма», «Прогноз», «Факт» и «Отклонение». В повседневной жизни такие способы создают проблемы, так как приходится тратить много времени на добавление платежей.
Гораздо удобнее использовать специальные программы. Мы уже рассказывали о мобильных приложениях для учета финансов, где отмечали утилиты для личного и семейного пользования. В этой статье хотим выделить три приложения для ведения семейного бюджета:
1. CoinKeeper. Одна из самых функциональных и интересных утилит. Движения денежных средств осуществляются перетаскиваем монеток. Есть отчет по дням, общий анализ и история изменения бюджета. При добавлении нового пункта можно указать тип расчета, выбрав «Цель», что позволит следить за сбережениями на море, покупку ноутбука, автомобиля или осуществлениях других планов.
Сначала нужно указать источники дохода, кошельки (наличные, карты, электронные деньги) и статьи расходов (продукты, еда вне дома, одежда и так далее). Когда придут деньги, перетащите иконку из категории «источники дохода» в «кошельки». Потом запишите сумму, добавьте комментарий и дату. Если потратили средства, перетащите иконку из категории «кошельки» в «статьи расходов».
2. Money Wallet. В приложении отображается структура семейного бюджета с возможностью распределения средств по категориям. К одному аккаунту можно подключить других пользователей, соответственно, вместе пополнять счет и использовать общие деньги. Для более удобного пользования советуем синхронизировать счета с финансовыми учреждениями, например, обслуживающими банками.
Утилита отличается от многих других наличием долгосрочных целей, например, покупка квартиры через 3 года. Вы сможете постепенно откладывать средства, отслеживать изменения на пути к достижению цели. Она останется в приложении до тех пор, пока не накопите нужную сумму (или не удалите её).
3. Spendee. Дает возможность вручную добавлять расходы и доходы или подключить банковский счет. Каждый платеж можно конкретизировать вплоть до добавления названия и фотографии места. Транзакции отображаются в виде ленты социальных сетей.
В приложении для ведения семейного бюджета Spendee есть возможность создавать отдельные и общие аккаунты. К общим аккаунтам можно подключить членов семьи, друзей и коллег. А создание отдельных кошельков для особых случаев позволит быстрее накопить на отпуск, свадьбу, обучение или другие финансовые цели.
Если не знаете, как вести семейный бюджет, только планируете внедрить привычку следить за доходной и расходной частью, советуем использовать именно приложения для мобильных устройств. Когда потратите деньги, сможете достать телефон и быстро добавить платеж.
Если боитесь потерять данные, в конце каждого месяца переносите информацию из мобильного приложения в таблицу Excel.
Как упростить ведение семейного бюджета?
Если хотите максимально упростить ведение семейного бюджета, следуйте правилу «20/30/50»:
- 20% дохода – инвестиционная часть (вклад, покупка акций, валюты, ценных бумаг);
- 30% дохода – личные траты (образование, одежда, увлечения, отдых, развлечения);
- 50% дохода – обязательные платежи (аренда жилья, оплата коммунальных услуг, питание, лекарства, проезд, кредиты).
На кредитные выплаты старайтесь тратить не больше 25-30% дохода. При высокой кредитной нагрузки, то есть соотношении платежей к заработной плате, будет сложно закрыть кредит.
Мы советуем сначала решить, сколько денег в фонд будет вносить каждый член семьи, а уже потом делить общую сумму по принципу «20/30/50». Если за личные траты каждый хочет отвечать самостоятельно, тогда разбейте сумму по принципу «20/80»: 20% – инвестиции, 80% – обязательные траты.
Как подготовиться к финансовым трудностям?
В случае потери постоянных клиентов, основного места работы, болезни, поломки автомобиля или других подобных ситуаций, человек вынужден обращаться за помощью в банк или микрофинансовую организацию. Однако резервный фонд дает возможность избежать вынужденного кредитования, сохранить текущие условия жизни.
Финансовая подушка – это накопленная сумма денег, которая используется исключительно в форс-мажорных ситуациях. Резервный фонд формируется в размере 3-6 ежемесячных расходов конкретного человека или семьи.
Мы уже рассказывали о формировании подушки безопасности, в том числе о валюте, способах распределения и хранения денежных средств. Чтобы создать резервный фонд, нужно знать, как вести семейный бюджет, регулярно откладывать заранее установленную сумму.
Для начала определите категории расходов:
- Постоянные обязательные. Ежемесячные траты, от которых нельзя избавиться даже в трудный период времени (оплата аренды жилья, коммунальных услуг, выполнение кредитных обязательств).
- Постоянные необязательные. В трудные времена подобные траты можно существенно сократить (питание, бензин, подписка на разнообразные сервисы).
- Переменные обязательные. Если наступили тяжелые времена, подобные расходы можно частично сократить (например, техническое обслуживание автомобиля).
- Переменные необязательные. В трудный период жизни от подобных денежных трат целесообразно полностью избавиться. Например, посещение парикмахерской можно немного отложить.
Примеры к каждой категории расходов даны для понимания её предназначения. Если вам нужно питаться исключительно в ресторанах или вы никак не можете перенести посещение парикмахерской, ищите другие способы оптимизации.
Перед тем, как планировать семейный бюджет, вы собирали данные о доходах и расходах. Опираясь на полученную информацию, определите размер финансовой подушки. Допустим, семья тратит 100 000 рублей в месяц. Если учитывать всю сумму, тогда размер резервного фонда составит 300 000 рублей.
Мы советуем использовать категории расходов в соотношении: 20% постоянные обязательные, 35% постоянные необязательные, 25% переменные обязательные, 20% переменные необязательные. Ориентируясь на эти данные, определите, от каких трат можно отказаться, какие стоит сократить и/или перенести.
Когда определите размер финансовой подушки для вашей семьи, останется ежемесячно откладывать установленную сумму. Постарайтесь быстрее сформировать резервный фонд, так как он даст ощущение защищенности, свободу действий. Деньги используйте исключительно в экстренных случаях, а после восстановления финансовой стабильности возобновите потери.
Заключение
Понимание того, как вести семейный бюджет, позволяет правильно распределять доходы, избавляться от бесполезных трат, приумножать сбережения, формировать подушку безопасности. Вы можете начать с простого правила «20/30/50» или «20/80», постепенно создавая собственную систему ведения домашней бухгалтерии.
Если нет желания погружаться в «серьезную бухгалтерию», используйте приложения для мобильных устройств. Для фиксирования статьи расходов достаточно указать сумму, добавить комментарий, а дата установится автоматически. Для отслеживания изменения финансов можно использовать ленту, небольшие отчеты, подробные сводки с графиками, историю.
Главное – продолжайте фиксировать доходную и расходную часть, даже если появилось желание все бросить. Ведение семейного бюджета после 3-4 недель превращается в полезную привычку, а первые положительные результаты становятся огромной мотивацией. Уже через пару месяцев вы заметите выгоду в реальных деньгах, а в будущем станете финансово свободной семьей.
