Что такое финансовая подушка безопасности?
Финансовая подушка безопасности – это ликвидные деньги определенного человека или всей семьи. Для сохранения накопленной суммы используется безопасное место, а тратить её можно только при форс-мажорных обстоятельствах.
Финансовая подушка безопасности отличается от обычных сбережений недоступностью. Первый вид накоплений нельзя использовать на обычные расходы, покупку желаемых вещей, достижения поставленных целей.
Собственный резервный фонд помогает человеку или семье, когда чрезвычайные обстоятельства уже наступили. В критической ситуации накопления позволяют смягчить внезапные проблемы, решить их в кратчайшие сроки. Если сначала в эмоциональном плане сложно решиться регулярно откладывать определенную часть дохода без конкретной цели, то в нужный момент вы не раз скажите себе «спасибо» за эти накопления.
Зачем нужна финансовая подушка безопасности?
Резервный капитал позволяет спокойно пережить трудности, то есть избежать оформления необдуманных микрозаймов и кредитов, продажи ценных предметов, устройства на работу с низким окладом. Наличие собственного фонда дает полную свободу в психологическом плане, некую смелость и дерзость (в хорошем смысле), желание пробовать что-то новое.
Финансовая подушка безопасности позволяет почувствовать себя человеком, у которого всегда есть деньги. Даже в случае увольнения, потери постоянных клиентов или собственного бизнеса, у вас есть возможность действовать на свое усмотрение: найти хорошую работу, заниматься любимыми проектами за достойную оплату.
Допустим, у вас есть любимая работа и стабильный доход, а в жизни никогда не происходило серьезных потрясений. Однако никто не застрахован от чрезвычайных обстоятельств. Именно поэтому советуем посмотреть ситуации, когда может спасти финансовая подушка безопасности:
- Увольнение. После увольнения часто приходиться соглашаться работать за меньшую заработную плату. Личный резервный фонд дает время для поиска работы на выгодных условиях, позволяя избежать трудоустройства в первую попавшуюся компанию.
- Отсутствие клиентов. Фрилансерам (свободным работникам) приходится самостоятельно искать клиентов, что порой бывает невероятно тяжело. Когда постоянные заказчики прекратят сотрудничество, а новые – ещё не появятся, собственный резервный фонд позволит сохранить комфортные условия жизни.
- Оплата медицинских услуг. Если вам или вашему близкому человеку срочно нужно провести дорогостоящую операцию, то финансовая подушка безопасности поможет быстро её оплатить.
- Проблемы с жильем. Например, вы залили соседа, поэтому обязаны оплатить ремонт. Личного резервного фонда хватит для оплаты ремонта без необходимости брать кредит.
- Поломка автомобиля. Если машина нужна для работы, собственного бизнеса или других важных дел, то финансовая подушка безопасности даст возможность отдать внушительную сумму за ремонт.
Есть масса других сложных ситуаций, когда могут потребоваться такие накопления. Нужно понять главное – резервный фонд помогает избежать необдуманных кредитов и сохранить нервы при нарушении финансовой стабильности одного человека или всей семьи.
Какой размер финансовой подушки безопасности?
У каждого человека свой резервный капитал, размер которого зависит от текущих доходов, средних расходов и количества месяцев использования денег в случае возникновения чрезвычайных обстоятельств. Для получения оптимальной суммы нужно ежемесячные расходы умножить на оптимальную величину (количество месяцев).
В интернете много споров о том, какова оптимальная величина финансовой подушки безопасности. В среднем для одиноких людей и семей без детей размер резервного фонда рассчитывается на 3-6 месячных расходов, для семей с детьми – 6-12 месяцев.
При определении размера финансовой подушки безопасности рекомендуем ориентироваться на сумму обязательных расходов. В случае форс-мажорных обстоятельств вам придется немного снизить уровень жизни. Зато при резком снижении доходов или необходимости искать новую работу/клиентов, вы сможете спокойно платить за аренду жилья и коммунальные, покупать привычные продукты.
При определении размера финансовой подушки можно пойти другим путем – учитывать всю сумму расходов. Например, вы привыкли ужинать в ресторанах и/или ездить на такси. В экстренном случае резервный капитал поможет сохранить привычный уровень жизни, то есть не придется ни в чем себе отказывать.
Трудности начинаются при определении размера финансовой подушки в каждом конкретном случае. Допустим, ежемесячные траты равняются 70 000 рублей, тогда на полгода понадобится 420 000 рублей. Если человек живет в Украине, каждый месяц тратя 12 000 гривен, тогда на 6 месяцев потребуется 72 000 гривен. Даже за пару месяцев не удастся собрать такие огромные деньги, поэтому нужно знать, как сформировать резервный фонд.
Как создать финансовую подушку безопасности?
Регулярное сохранение части текущего дохода – самый простой и понятный способ создания собственного резервного фонда. Эксперты рекомендуют откладывать 10% дохода: на 90% можно прожить практически так же комфортно, как и на 100%.
Например, вы зарабатываете 15 000 гривен в месяц. Если следовать вышеописанному совету, потребуется откладывать 1 500 гривен каждый месяц. Учитывая оптимальный размер финансовой подушки безопасности в 72 000 грн, придется потратить 48 месяцев или 4 года.
Есть другой способ – искать дополнительные источники доходов. Если работаете в офисе по графику 5/2, то можете часть выходных посвящать работе над другими проектами. Например, периодически писать тексты для сайтов, создавать баннеры, продвигать страницы в соцсетях и так далее.
И не забывайте про эпизодические поступления, вроде бонусов или премий. В перспективе можно что-нибудь продать, всю сумму или определенную часть направить в личный резервный фонд. Ускорить процесс поможет округление остатка на карте после покупок, причем такую функцию можно подключить в интернет-банке.
Лучший вариант – объединить три способа. Начните регулярно сохранять 10% от текущего дохода, сокращать расходы и искать дополнительные варианты получения денег.
Если сократить ежемесячные расходы с 12 до 11 тысяч, потребуется резервный фонд в размере 66 000 гривен. Стараясь откладывать по 3 000 грн каждый месяц, вам потребуется 22 месяца или чуть меньше двух лет для формирования подушки. Дополнительные способы сбережения средств, надбавки и премии помогут ускорить этот процесс.
В какой валюте хранить собственный резервный фонд?
Основную часть (40-70%) рекомендуется хранить в национальной валюте: для жителей Украины – гривна, России – рубль, Казахстан – казахстанский тенге и так далее. Если решаете разделить сумму на две части, тогда оставшиеся 30% целесообразно перевести в доллары или евро.
Для большей безопасности можно распределить собственный резервный фонд на три части: 40% гривен (рублей), 30% долларов и 30% евро.
Когда начинаете создавать финансовую подушку безопасности, оставляйте средства в национальной валюте, иначе много потеряете на комиссиях при конвертации. Когда сформируете денежный запас, переведите часть в доллары и/или евро.
Какие инструменты использовать для хранения финансовой подушки безопасности?
Есть 3 способа хранения финансовой подушки:
- Наличные. Хранение денег под подушкой позволяет мгновенно воспользоваться ими в экстренной ситуации. Однако есть риск кражи и использования денежных средств не по назначению, а также они не застрахованы от инфляции.
- Вклад в банке. Крупные банковские учреждения предлагают стандартные вклады с возможностью простого пополнения и снятия. На сайте банка есть специальный онлайн-калькулятор для расчета доходности такого вклада. Только не слишком увлекайтесь прибылью, ведь финансовая подушка безопасности нужна для спасения в чрезвычайных ситуациях, а не приумножения капитала. К плюсам вклада в банке относится отсутствие риска кражи и наличие защиты от инфляции.
- Дебетовая карта. Для сохранения денежных средств нужно выбирать дебетовую карту с процентами на остаток, которые уберегут от инфляции. К минусам стоит отнести возможное снижение ставки и необходимость платить за обслуживание. Чтобы исключить риск утери и кражи, не советуем использовать такую дебетовую карту для обычных покупок.
Для максимальной безопасности и удобного использования целесообразно хранить 10-20% наличными, а 80-90% – на банковском депозите и/или дебетовой карте с процентами на остаток. Если отнести к подобному варианту защиты резервного фонда распределение всей суммы по 2-3 валютам, получится максимально обезопасить капитал.
Отдельно стоит выделить банковский вклад, который считается одним из самых безопасных способов сохранения денег. Чтобы обеспечить быстрый доступ к деньгам, выбирайте вклады с функцией управлениями через интернет-банкинг. Для быстрого снятия средств создается счет с привязанной банковской картой.
Когда срочно понадобится финансовая подушка безопасности, а отделение банка не будет работать, вы сможете в личном кабинете осуществить перевод накопленной суммы на карту. Если понадобятся наличные, можете снять деньги с пластиковой карточки в обычном банкомате.
Как создать финансовую подушку безопасности при наличии долгов?
С экономической точки зрения нерационально начинать откладывать деньги при наличии долгов. Досрочное возвращение заемных средств банку поможет снизить расходы на оплату процентов, а ликвидный резерв не принесет существенного дохода.
Однако подобные сбережения используются в чрезвычайных обстоятельствах. Представьте, что решили сначала закрыть кредит, но по определенным причинам вас уволили. Поиски нового места работы могут затянуться на несколько месяцев, чего нельзя себе позволить при наличии долгов. Резервный фонд позволит выполнять минимальные обязательства перед банком, при этом искать себе новые способы получения дохода.
Чтобы понять, как создать финансовую подушку безопасности при наличии долгов, следует рассмотреть их разновидности. Если нужно закрыть потребительский кредит с высоким процентом, то целесообразно бросить максимум сил на досрочное закрытие или рефинансирование.
Если речь идет о долге родственникам или друзьям, целесообразно распределить средства по принципу 50/50. Отказ от определенных благ и разумное распределение бюджета позволит совместить выплату долга и создание личного резервного фонда.
9 советов по созданию финансовой подушки безопасности
Люди с частичной занятостью, свободные работники с небольшим количеством клиентов, семьи со средним достатком уверены, что никогда не смогут сформировать личный резервный фонд. Вначале действительно будет сложно, придется отказаться от некоторых благ, работать немного больше, однако через 2-3 месяца удастся привыкнуть к изменениям.
В будущем такие сбережения подарят чувство уверенности, возможность без проблем выйти из форс-мажорной ситуации. Дополнительно мы собрали 9 советов, которые помогут закрепить информацию о том, как создать финансовую подушку безопасности:
- Откладывайте деньги сразу. Мы рекомендуем откладывать деньги сразу после получения заработной платы или оплаты от клиента, так как в конце месяца редко остается необходимая сумма.
- Автоматизируйте накопления. Например, после определения размера финансовой подушки безопасности вы оформили дебетовую карту с процентами на остаток специально под этот вид сбережений. Если работаете с клиентами, попросите часть денег переводить на новую дебетовую карту. Но только ни в коем случае не тратьте деньги с этой карты на ежедневные нужды.
- Сразу восполняйте резерв. Всегда действуйте по одному принципу: наступили сложные времена, использовали финансовую подушку безопасности, решили проблемы, начали восполнять резерв.
- Округляйте остаток. Когда в конце месяца после закрытия всех обязательных расходов остаются деньги, переводите часть в личный резервный фонд. Например, на карте осталось 1 345 гривен или 3 623 рубля, тогда переведите 345 грн или 623 руб.
- Сокращайте расходы. Мы не говорим о полном отказе от определенных привычек. Речь идет об уменьшении: ранее вы покупали 10-15 пачек сока в месяц, сократите количество до 5-8 пачек; курили блок сигарет в неделю, постарайтесь курить то же количество в 2-3 недели. Вам удастся сэкономить совсем немного денег, но именно такая «мелочь» ускорит формирование личного резервного фонда.
- Ищите возможности повышения своих доходов. Если работаете в офисе, используйте часть выходных и/или пару часов после рабочего дня для повышения своих доходов. Не всегда удается найти время для дополнительной работы, однако, если есть такая возможность, ради создания финансовой подушки безопасности стоит ею воспользоваться.
- Усложните доступ к деньгам. Разместите сбережения таким образом, чтобы в экстренной ситуации вы могли легко получить деньги, однако для снятия небольшой суммы пришлось бы постараться. Хранить всю сумму наличными дома опасно, так как всегда есть соблазн взять часть на сиюминутные покупки. Вклад в банке позволяет избавиться от этого соблазна, потому что для снятия денег придется его закрыть, потеряв проценты. Вам будет лень каждый раз закрывать вклад ради спонтанных трат, обидно за потерянные проценты.
- Учитывайте постоянные траты. Когда приходит время ставить на машину зимнюю резину, многие берут деньги из резервного фонда. Подобные траты легко предусмотреть, заранее подготовить нужную сумму, тогда не придется делать из простых расходов чрезвычайные обстоятельства. То же самое можно отнести к сезонному пополнению гардероба, подготовке ребенка в садик/школу, оплату обучения в университете и так далее.
- Откладывайте небольшие суммы. Когда человек решает сформировать финансовую подушку безопасности, он начинает откладывать деньги раз в месяц. Если вам приходит зарплата или клиент платит раз в неделю, сразу переводите часть в личный резервный фонд.
